簡單理解，監(jiān)管要求每一家保險(xiǎn)公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。

償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會(huì)就會(huì)對保險(xiǎn)公司做出種種限制了：暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。

保險(xiǎn)公司受到嚴(yán)格的監(jiān)管，倒閉的概率很低，

可是如果保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營不善，瀕臨破產(chǎn)，我們還有保險(xiǎn)保障基金來抬一手：

「保險(xiǎn)保障基金」目前擁有資產(chǎn)一千二百億人民幣，每當(dāng)有保險(xiǎn)公司真的要經(jīng)營不下去要完蛋了，「保險(xiǎn)保障基金」就會(huì)出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司重獲新生，然后功成身退，深藏功與名。

「保險(xiǎn)保障基金」自2008年成立至今，一共出手過三次，第一次是幫了新華保險(xiǎn)，第二次是幫了中華保險(xiǎn)。

后來的事情，新華保險(xiǎn)上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險(xiǎn)，目前是償付能力最高的保險(xiǎn)公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保險(xiǎn)被接管，「保險(xiǎn)保障基金」又拉了一把。

即便如此，還是有保險(xiǎn)公司挺不下去了怎么辦？

《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

按照保險(xiǎn)法，如果保險(xiǎn)公司真破產(chǎn)倒閉了，保單會(huì)轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)公司。

這也沒問題，換了一家公司而已，指定還會(huì)賠。

說了這么多，大家就記著一句話：

大小公司都一樣！一定都能賠！

你手的保單非常安全！大小公司都一樣！

你看，監(jiān)管為你手里的那張保單操碎了心，這還有什么不放心的？

對于家庭而言，配置保險(xiǎn)只要記住1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

X指的是一些比較合適的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

無論如何，都先要把社保這個(gè)全民的基礎(chǔ)福利保上。

社保也就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、（生育保險(xiǎn)）、住房公積金

而且，很多家長不知道，有少兒醫(yī)保這個(gè)東西，也就是孩子的醫(yī)保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會(huì)補(bǔ)貼保費(fèi)的40%-60%），就能報(bào)銷60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個(gè)月之內(nèi)參保，這三個(gè)月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把醫(yī)保這個(gè)國家基礎(chǔ)福利配上。

2、重疾險(xiǎn)

所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病，

比如癌癥，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險(xiǎn)是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)把錢一次性給你，

買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險(xiǎn)在配置的時(shí)候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬。

如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。

如果預(yù)算不足，同樣也可以通過減責(zé)任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險(xiǎn)很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會(huì)賠100萬。

成人和孩子都建議買上一份。

3、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

同樣是針對于疾病和醫(yī)療，

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，花多少報(bào)銷多少。

它可以說是家庭最為實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都該買上一份。

無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院了。

除去社保報(bào)銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷，

最高能報(bào)到幾百萬，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。

4、意外險(xiǎn)

顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個(gè)條件。

像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。

再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都加上了這一項(xiàng)。